其实每家银行的房贷政策都差不多，本文将从以下几个方面给大家梳理一下房贷政策。
#1 各家银行的房贷政策；
#2 房贷要求借款人的基本情况；
#3 办理房贷所需的基本材料；
#4 契税、营业税的缴纳；
#5 办理房贷流程；
#6 还款方式选择。
一、房贷政策
先来大家最关心的房贷政策
01基本政策
1）商业贷款
首套房：首付25%，基准利率，首付30%，98折，首付40%，95折；
二套房：首付35%, 主流上浮10%，也有基准；
贷款期限：最多不超过30年；
利率政策调整主要根据购房者首付款比例、工作单位、还贷能力等综合判定。
2）公积金
首套房首付20%；
还清首次购房贷款再次申请住房公积金贷款的，首付30%；
拥有1套住房住房且相应购房贷款未结清的居民家庭，再次申请商业性个人住房贷款购买普通自住房，最低首付比例调整为不低于40%。
利率为基准利率，五年期及以上3.75%
贷款期限：30年
二、借款人基本条件
主要分为两种情况：商贷和公积贷款
01 商业贷款购房者所需条件：
1、年龄在18-70岁的自然人（港澳台及外籍亦可）
2、具有稳定职业、稳定收入，按期偿付贷款本息的能力
3、借款人的实际年龄加贷款申请期限不应超过70，有的行规定不得超过65.
02 公积金贷款购房需要符合以下条件：
1、具有本市城镇常住户口或有效居留证件；
2、申请前连续缴存住房公积金半年以上；
4、单方、双方贷款额度分别为45万、55万
5、还款年龄延长至法定退休年龄后5年，
5、支持直系亲属之间在合肥市首次购房可相互提取使用住房公积金。
征信的问题大家不需要担心，信用卡忘了还一两次，一般问题都不大。只要不是恶意透支很长时间，一般都没有问题，三期以上的逾期最好不要出现，两期的最好也不要超过3次。
助学贷款的问题就不多说了，还没有还的，抓紧先把助学贷款还了吧。
二、办理房贷所需基础材料
01所需材料：
证件：身份证、户口本、结婚证、
还款来源：工作证明、月收入大于6000，需要相关银行流水佐证。
购房交易：首付款刷卡小票，首付款发票、契税发票、购房合同
02 二手房外加材料：
1、存量房交易合同；
2、存量房交易资金托管协议；
3、卖方的房屋所有权证和国有土地使用权证
所有材料都均需验原件，二手房买卖双方夫妻本人均要到场。
根据客户情况，银行可能还会要求补充一些材料，按照银行的要求准备即可。
二、契税、营业税的缴纳规定
01 契税方面
1）个人购买家庭唯一住房
面积为90平方米及以下的，减按1%的税率征收契税；
面积为90平方米以上的，减按1.5%的税率征收契税。
2） 个人购买家庭第二套改善性住房，
面积为90平方米及以下的，减按1%的税率征收契税；
面积为90平方米以上的，减按2%的税率征收契税。
注：家庭成员范围包括购房人、配偶以及未成年子女
02 营业税方面
个人将购买不足2年的住房对外销售的，全额征收营业税及附加5.5%；
个人将购买2年以上（含2年）的住房对外销售的，免征营业税。
二、房贷办理流程
办理房贷是流水化作业，有着标准化的流程，大家不需要着急，也不需要紧张，按照步骤，不出什么意外的话，一般半个月都可以搞定。
01一手房流程
①、申请贷款
②、贷款预批
③、签订贷款合同
④、 放款
⑤、办理预抵押手续（一般由开发商办理，有的小开发商，银行可能要求先办理预抵押手续。）。
01二手房商业贷款办理流程：
①、贷款预批
②、办理过户
③、签订贷款合同
④、办理抵押登记
⑤、银行拨款到资金监管账户
⑥、卖方取款
二、还款方式
还款方式常见的一般分为两种：等额本息和等额本金。还款方式没有好坏之分，选择适合自己的方式，等额本息前期相对轻松，但是还款利息稍多，等额本金则是前期压力较大。大家可以下载一个房贷计算器的APP，在家没事的时候多多算算，心里有数。
01等额本息
等额本息是指在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)，这样由于每月的还款额固定，可以有计划地控制家庭收入的支出，也便于每个家庭根据自己的收入情况，确定还贷能力。
等额本息还款法即把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中，每个月的还款额是固定的，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。这种方法是目前最为普遍，也是大部分银行长期推荐的方式。
02 等额本金
等额本金还款法是指在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，这样由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，贷款人起初还款压力较大，但随时间推移每月还款数也越来越少。也便于根据自己的收入情况，确定还贷能力。此种还款模式支出的总和相对于等额本息利息可能有所减少，但刚开始时还款压力较大。
